(中宏网  2001/01/11)   
    一、商业银行支行管理的指导思想
    
    (一)商业银行的主要目标是追求利润的最大化。作为商业银行的支行，其经营管理的核心思想也同样是经济效益。作为金融企业，追求经济效益，是作为商业银行微观基础的支行科学管理策略的首选目标和基本指导思想。
    (二)重视行为人的管理，注重实现人的价值，树立以人为本的管理思想。对于商业银行来说管理问题的核心是人的管理。商业银行的支行不仅需要搞好人才开发和人才培养，更重要的是重视人才的使用和管理，尤其应该重视调动人的积极性，挖掘人的潜力，从人的社会联系、人的各种管理、人的个性和行为特征等角度去管理。
    (三)树立服务第一的管理思想。商业银行的支行是商业银行微观活动的基础，直接面向社会、面向各种客户开办业务，是树立商业银行形象、体现行业管理水平的窗口。只有树立一切以客户为中心的服务观念，才能把向社会提供优质、高效、文明、高品质的服务纳入到支行的管理体系之中。
    (四)树立在市场竞争中开拓经营的管理思想，积极开展存款销售和开发。这里的开发并非是金融创新，而是通过各种方式扩大存款市场的占有面积和据有量。应注意做好广告宣传，加强外勤工作管理以及加强支行下属的营业网点的建设与管理。
    (五)树立盈利性、安全性、流动性相统一的管理思想。作为商业银行的集经营管理于一身的支行级机构要创造保持安全经营、资产流动的条件，争取获得更多的提高盈利水平的机会，从而促进上—级行乃至整个资产质量的优化。
    
    二、商业银行支行的管理策略
    
    (一)存款业务的管理策略。
    1．综合形势研究。包括政治上的安定状况，经济的周期性阶段，政府经济政策的导向，社会思潮和社会心态，公众普遍的储蓄倾向等，它们构成了商业银行负债业务的大气候，也是商业银行支行首先应及时判断和把握的环节。
    2．对象层次研究。通常有：收入层次，如高收入者、低收入者、退休收入者和特殊收入者；年龄层次，如老年人、中年人、年轻夫妇、婚前青年和学龄青年；职业层次，如工人、农民、职员、教员、自由职业者等。
    3．行为模式研究。对不同层次的对象，应研究分析其不同的行为方式，尤其是消费行为、储蓄行为和投资行为。关注的核心是直接或间接决定其储蓄数量的各种行为特征，从而及时调整自己的认识、以便做到有的放矢。
    4．市场的广度与深度研究。如果说广度是指储户的数量的话，那么深度则是指在相同的广度之下，能够吸收的存款量的多少，特别是稳定性存款沉淀量的多少。支行的存款管理策略应当注重开发市场的深度和广度，从而通过某种存款衍生出更多的客户需要和银行服务。
    5．竞争对手的研究。对市场竞争者的目标、能力、策略和手段的研究，是银行业竞争中争取主动的必要环节。只有这样，才能做列知已知彼、百战不殆。
    6．潜在利益研究。在不同的市场条件下，问一种银行负债方式对于银行所意味的长期利益和短时利益往往是不同的，市场研究要求进一步发现和挖掘更大潜在利益的市场条件。譬如是否有助于银行在吸储方面跨入一个新的产业领域或行业领域，是否有助于改善公共关系形象，是否促进同某些重要集团或宏观经济政策支持企业的相互联系等。
    
    (二)内部管理策略。
    建立与经营目标相衔接的科学系统的成本控制体系。对于支行来说。银行经营成本的主要构成是负债成本，包括利息支出和营业费用两大项。因此，降低银行经营成本主要体现在利息支出和营业费用的节约上。一般情况下，经营成本是同吸收的存款成正比例的，而且利率愈高对存款愈有吸引力，这也是银行扩大负债的基本手段。但是银行的平均成本与边际成本和存款总量之间却呈现出先下降后上升的U型变化。
    这是因为，平均成本的高低，不但与存款总量有关系，也与存款结构、单位成本内固定成本与变动成本所占比重，以及利息成本与营业费用占总成本的比重等都有着密切联系，而这些组合因素的变动不一定同存款总量的变动方向、变动幅度、变动范围完全一致，因而，就会产生存款。总量增长而现行经营成本下降的逆向组合形式。
    在实际营业中，存款总量与经营成本之间还可能出现另外两种组合形式：即存款总量增加，但银行经营成本不变，或者存款总量不变，但银行经营成本增加。可见，成本管理的策略，就是力争在不增加成本或减少成本的前提下，尽可能多的争取银行经营所需的资金量。这一策略在利息支出问题上，银行管理应着重做好两点：一是在相同的利率条件下如何使存款更多，或者在相等的存款规模下，使利息支出更少，利用上述集约管理的方法可以做到，但是需要有一种服务补偿和管理补偿，即用更为周到的服务、更为严谨的管理和更为高效的工作来替代利息支出效果。然而这种替代效果本身也是需要付出代价的，这时应当使这种替代效果的费用低于所替代的利息支出，这步涉及到营业费用的问题。二是对利息成本要作出预测和计算，纳入到整体经营管理的概念中去，这就需要对利息成本进行分析，寻找在减少总成本中利息支出与营业费用的最优方案。因此说，是否达到最低成本率水平，可以从一个侧面反映银行的管理水平和竞争能力。
    
    (三)贷款业务的管理策略。
    1．贷款业务经营管理的目标。支行作为商业银行的微观经营者与管理者，对银行贷款的目标选择，应当是适度规模、结构均衡、合理配置、防御风险、盘活存量。
    2．建立科学的贷款管理体制。一个健全的贷款管理体制，是一个利益与行为约束相互抗衡的机制，是一个保证贷款发放安全、合理、高效的机制。因此，本着这一指导思想，在“审、贷分离制度”、“第一责任人制度”及“三查制度”的原则内，支行在贷款管理方面还应注重：(1)合理、适度划分贷款审批权限和程序，以此作为分析权限划分的子系统。(2)明确贷款责任。制定信贷部经理、信贷员、审查员、综合员的职责范围和有关的奖罚条例，将贷款的经济效益与贷款的各种管理人员、经办人员自身的利益技钩。(3)认真落实贷款的效率与效益。如果贷款决策迅速准确，贷款执行协调配合．贷款检查周密严谨，则表明这种管理体制是高效率的，贷款的发放能够以最小的风险损失获得最大限度的盈利，从而提高效益。所以，效率与效益是衡量商业银行支行贷款管理策略科学与否的综合标准。
    
    (四)非盈利性资产管理策略。对于非盈利性资产合理的数量界限，不同的支行或同一支行的不同时期是不相同的。笔者认为，只能根据各行的实际情况和现行的财会制度的有关规定因地制宜、因时制宜地掌握，尽力减少它的占用数量或使之转化为盈利性资产。这至少需要支行做两件事：一是合理地匡算头寸和备付金；二是加强库存现金管理，减少无息资金的占用。除此之外，还要加强领导，搞好协调，全行的有关部门共同努力，切实加强对非盈利性资产的管理。(广东发展银行郑州分行 郭瑛)